商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求提升，商業(yè)保險(xiǎn)將發(fā)揮哪些作用？

近年來，我國(guó)老年人口快速增加，老齡化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2016年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，截至2016年末，我國(guó)總?cè)丝谶_(dá)到138271萬人，其中60周歲以上人口達(dá)到23086萬人，占到總?cè)丝诘?6.7%，65周歲以上達(dá)到15003萬人，占比為10.8%，預(yù)計(jì)到2030年我國(guó)將達(dá)到人口老齡化的高峰期。老齡化問題將成為中國(guó)目前面臨的最嚴(yán)峻挑戰(zhàn)之一，人口老齡化的加快催生了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。

在居民生活水平不斷提升的同時(shí)，隨著社會(huì)的進(jìn)步，居民的養(yǎng)老理念也在不斷進(jìn)步。獨(dú)生子女政策加重了年輕一代的生活壓力，“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老理念受到一定的影響，這也間接促使居民逐漸轉(zhuǎn)變養(yǎng)老理念，由原來的“養(yǎng)兒防老”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閮?chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，這在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三大支柱：國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是按國(guó)家法律法規(guī)政策規(guī)定，強(qiáng)制實(shí)施的為保障廣大離退休人員基本生活需要的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。企業(yè)年金，即企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，依據(jù)國(guó)家政策和本企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況建立的、旨在提高職工退休后生活水平、對(duì)國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行重要補(bǔ)充的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)形式。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是建立在雙方平等互利、自愿簽約的基礎(chǔ)上，投保人可根據(jù)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)自愿進(jìn)行選擇的保險(xiǎn)。企業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。

今年7月份，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》指出，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，為個(gè)人和家庭提供個(gè)性化、差異化養(yǎng)老保障，并提出把發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上升為‘國(guó)家戰(zhàn)略’。

明確指出：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。

那么商業(yè)保險(xiǎn)將發(fā)揮哪些作用？

首先是為您管錢——《意見》明確，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足個(gè)人和家庭在風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富管理等方面的需求。

在提供養(yǎng)老資金保障方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。因?yàn)殂y行儲(chǔ)蓄期較短且到期后只能轉(zhuǎn)存，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存續(xù)期長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，能從退休后一直領(lǐng)到生命終結(jié)。此外儲(chǔ)蓄是單利計(jì)息，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，隨著商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資的逐步放開，未來投資收益率也越來越樂觀。

最重要的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還具有互助共濟(jì)功能，可以實(shí)現(xiàn)保生也保死，在附加一些意外、醫(yī)療等功能后，投保人因意外身故可以獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)保障。如果約定了保證領(lǐng)取年限，本人未領(lǐng)滿保證金年限的，家人還可以繼續(xù)領(lǐng)取。

除了管錢，商業(yè)保險(xiǎn)還要管養(yǎng)、管醫(yī)。未來，“?！弊诸^的養(yǎng)老、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)將遍地開花。《意見》允許商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老養(yǎng)生、健康體檢、康復(fù)管理、醫(yī)療護(hù)理、休閑康養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給。

如今的中國(guó)正大踏步邁入老齡社會(huì)，養(yǎng)老問題是每個(gè)人、每個(gè)家庭的課題，也是一道時(shí)代難題。國(guó)家大力提倡商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老，你還會(huì)拒絕嗎？